房貸保證人一定要有嗎？保人有哪些限制和責任？

最後更新日期：2024/07/30

房貸保證人一定要提供嗎？初次申請房貸的你可能會有這個疑問。大家都說人呆才作保，到底當保證人有什麼責任和影響？什麼時候會需要保證人？下面就為你說明房貸保證人的重點。

房貸保證人是什麼？

房貸保證人就是幫貸款人擔保者，當貸款人無法還款時，保證人就要依約定履行債務、承擔責任。保證人還可分為「一般保證人」及「連帶保證人」：

一般保證人

責任較輕且有先訴抗辯權，也就是說當債務人無法還款，保證人可主張債權人應先對債務人的財產聲請強制執行，執行無效或有剩餘債務才可向保證人追討。

連帶保證人

在法律上的地位跟債務人一樣，因此無法行使抗辯的權利，當債務人無法還款，債權人可直接向保證人追討債務，不須經過法院的強制執行。

※貼心提醒：不論是當哪一種保證人，都會在聯徵信用報告上留下紀錄，包含借款人姓名、貸款銀行以及還款情況，因此若借款人未按期還款，房貸保證人的信用也會受到影響。

房屋貸款一定要保人嗎？

2011年銀行法12-1條修法規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款時不得要求借款人提供連帶保證人，且若借款人已提供足額擔保，銀行連一般保證人都不能要求提供，因此現在申請房屋抵押貸款通常是不需要保證人的。不過，若借款人想要強化自身貸款條件，還是可以主動提供一般保證人。

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什麼時候需要房貸保證人？

雖然申請房貸時已有房屋作為抵押品，但銀行還是會因為某些原因認為借款人屬於高風險族群而拒絕放貸，常見原因如下：

• 年齡較高：當借款人年齡較高，表示可工作年限較短，銀行會擔心其無法保持穩定的還款來源而降低貸款過件率。
• 信用評分不佳：有信用卡費或貸款遲繳紀錄、負債比過高等情況者，貸款都較不容易通過。
• 無穩定工作收入：若借款人本來就沒有固定的工作收入及薪轉證明，銀行就會比較擔心其還款能力。
• 房屋非本人持有：若房屋非借款人所有，銀行會擔心未來發生爭議，因此建議讓屋主當保證人。

當你有以上情況時，建議主動提供一般保證人來增加銀行對你的信心。提供房貸保證人不但能提高過件率，還有機會提高房貸核貸額度！

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房貸保證人限制？

「房貸保證人夫妻可以當嗎」、「可以請父母或朋友當保人嗎」這些問題常有人問，既然是替人作保，保證人自然是有一定的條件限制的！通常須符合以下3點：

1. 年齡不會太高：房貸保證人年齡建議為60歲以下，與借款人本身一樣，年齡越高，失去還款來源的風險也會越高。
2. 為二等親內親屬：為了確保房貸案件沒有虛假不實的情況，部分銀行會要求房貸保證人須為二等親內的親屬，包含父母、祖父母、兄弟姊妹、子女、孫子女、配偶等。不過，這個條件並不是必要的，因此請朋友當保證人也是可以，只是銀行的審核會更嚴格。
3. 信用及財力條件良好：因為要一起承擔還款責任，所以保證人的信用和財力條件都必須良好。

※貼心提醒：根據銀行法第12-2條，保證人的契約有效期限為15年，時間一到，保人的身分就會失效，但是經過保證人書面同意者不在此限。

房貸保證人要準備哪些資料？

必要資料

• 身分證
• 第二證件（健保卡或駕照）
• 銀行存摺封面及內頁近1年明細

加分資料

• 在職證明
• 半年內的薪轉證明
• 近期扣繳憑單（可向在職公司申請）
• 其他有價值的擔保品（如房屋、土地、汽機車等）
• 勞保異動明細（可上勞動部勞工保險局網站申請）

當保人會影響貸款嗎？

當房貸保證人影響大嗎？這要看保人的類型以及未來申請貸款的機構。通常如果是一般保證人，只要不和債務人申辦同間銀行的貸款，就不會占用自身貸款額度，但若是擔任連帶保證人，擔保金額也會算在自己名下而提高負債比。

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沒有房貸保證人怎麼申請貸款？

若本身條件不好，也無法提供保證人，但又想提高貸款過件率或貸款額度的話，可考慮找民間貸款公司申請房屋抵押貸款！貸款就找我為政府立案、合法經營的民間公司，貸款免聯徵、免保人，只要名下房屋有價值就能辦理，過件率高達9成，最快1天內即可撥款！歡迎即刻撥打免費專線或填寫線上表單進行諮詢。

房貸保證人常見問題

結語

注意，如果你是房貸保證人，但不能確定舊房貸契約是「一般保證」或「連帶保證」，請洽詢貸款銀行，而若是「連帶保證」，可依法要求變更為「一般保證」，對自身比較有保障。