保單借款是什麼?3分鐘教你發揮保單價值!

最後更新日期:2023/08/16
你知道你固定繳納的保費,能在需要小額資金時拉你一把嗎?在急需小額資金時,不如申請保單借款吧!保單借款是什麼?有什麼好處或缺點呢?每張保單都可申請借款嗎?讓貸款就找我為你解答保單借款相關疑惑,一起看下去!
保單借款是什麼
保單借款是指用自己名下繳款超過1年的保單,向貸款公司申請借款。但僅限於具有身故退還保費機制的保單才能進行借款,例如:終身壽險、儲蓄險、年金險、具有保單帳戶價值的投資型(投資+壽險)保單、還本型的醫療險、意外險等等。
想知道自己的保單能否辦理保單借款,可直接詢問保險公司,或是查看保單正本後面的利益分析表。通常只要保費繳交超過1年,保價金累積一定金額,就可以辦理保單借款。
※名詞解釋-保價金:保費扣除保險公司成本後的剩餘餘額,依契約約定利率累積,作為支付未來的保險金。
※名詞解釋-保單帳戶價值:投資型保單(投資+壽險)的保險理賠金額是根據投資績效而定,並非保險公司準備,因此稱為保單帳戶價值(類似銀行帳戶),而非保單價值準備金。
申辦保單借款前的注意事項
想要申請保單借款前,有2點注意事項您一定要知道:
- 保單借款利息:與其他貸款不同的是,保單借款利息都是固定的,差異只在於每種保單的利率不同,範圍約落在2.7%-9%,若貸款人想知道自己名下保單的利率,可前往保險公司的官網查詢,或向保險業務員詢問。
- 保單可能失效:若您在保單借款貸款期間,尚未償還的本金及利息超越保價金時,保險公司會寄送書面通知,通知後的30天的期限內仍未償還,保單的效力就會終止,可說是借款超過保價金時,保單效力就等於失效。
保單借款好嗎
為你整理好保單借款的優缺點:

保單借款優點
- 免保人:保單即為擔保依據,無須另外提供保人。
- 免手續費:不像銀行辦理貸款還需額外支付手續費。
- 免拉聯徵:不會調閱聯徵紀錄,因此不必擔心會對日後申請貸款造成影響。
- 手續簡便:現在許多保險公司提供線上保單借款、ATM保單借款服務,甚至可以請保單專屬服務人員代為辦理,非常方便。
- 彈性運用:不會限制借款用途,也能隨時申請,隨借隨還。
- 撥款快速:款項可選擇匯入指定帳戶,開立支票或是臨櫃兌現,辦理時間約1-2天即可拿到資金。
保單借款缺點
- 優惠條件會有期限:通常貸款機構尤其是銀行,針對保單借款提出的免息或低利率優惠通常不超過6個月,若累積超過1年未繳,會使利息越來越大,越欠越多錢。
- 申請條件有所限制:需要具有「保單價值準備金」價值才可以申請。
- 借款額度有其上限:額度以保單價值準備金而定,較不適合大筆資金需求者。
- 可能影響保單權益:若發生理賠事件,會先扣除保單借款部分再支付保險金,建議先評估必要性以免影響權益。
保單紓困貸款
除了各家保險公司提供的保單借款業務外,也有保單紓困貸款,從2022年起每年1月到3月都能申請,每位要保人最高可借10萬元,目前貸款利率為1.718%,貸款年限最長3年。
申請資格
- 保單為可借款類型。
- 符合身心障礙、低收入戶、中低收入戶、特殊境遇、經濟困難任一條件之保戶
應備文件
雙證件、保單借款約定書、保單借款紓困專案申請書、符合申請資格證明文件、其他各壽險公司指定文件。
承辦公司
臺銀人壽 | 合庫人壽 | 元大人壽 |
三商美邦 | 台灣人壽 | 宏泰人壽 |
中華郵政 | 台新人壽 | 國泰人壽 |
安聯人壽 | 遠雄人壽 | 友邦人壽 |
全球人壽 | 中國人壽 | 南山人壽 |
新光人壽 | 富邦人壽 | 保誠人壽 |
安達人壽 | 第一金人壽 | 法國巴黎 |
其他備註
- 在同家壽險公司申請的保單紓困貸款總額度以10萬元為上限。
- 貸款3年期間按月付息,期限到一次償還本金。
保單借款常見問題
一般而言,傳統型保單可借保價金的8-9成,投資型保單則可借6-7成。
可選擇ATM匯款、支票還款、郵政劃撥、臨櫃、服務人員代收、線上還款等方式,非常方便。
逾期未繳利息金額會併入本金複利計算,若金額超過保單價值準備金,經催繳公告一定期限內仍未繳納的話,保單效力就會立刻終止喔!
保單借款的本金隨時皆可償還無還款期限,利息部分則依壽險公司而定,通常是半周年日或周年日償還一次,會事先通知。
結語
貸款就找我也要提醒你,要記得保單借款利息支付時間,本金償還時間也別拖太久,避免影響自身權益。若名下無擔保品,需要較多資金,也可考慮我們的代書貸款服務,無負債比限制,條件寬鬆,也是週轉的好幫手。
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