保單借款是什麼？3分鐘教你發揮保單價值！

你知道你固定繳納的保費，能在需要小額資金時拉你一把嗎？在急需小額資金時，不如申請保單借款吧！保單借款是什麼？有什麼好處或缺點呢？每張保單都可申請借款嗎？讓貸款就找我為你解答保單借款相關疑惑，一起看下去！

保單借款是什麼

保單借款是指用自己名下繳款超過1年的保單，向貸款公司申請借款。但僅限於具有身故退還保費機制的保單才能進行借款，例如：終身壽險、儲蓄險、年金險、具有保單帳戶價值的投資型（投資+壽險）保單、還本型的醫療險、意外險等等。

想知道自己的保單能否辦理保單借款，可直接詢問保險公司，或是查看保單正本後面的利益分析表。通常只要保費繳交超過1年，保價金累積一定金額，就可以辦理保單借款。

※名詞解釋-保價金：保費扣除保險公司成本後的剩餘餘額，依契約約定利率累積，作為支付未來的保險金。

※名詞解釋-保單帳戶價值：投資型保單（投資+壽險）的保險理賠金額是根據投資績效而定，並非保險公司準備，因此稱為保單帳戶價值（類似銀行帳戶），而非保單價值準備金。

申辦保單借款前的注意事項

想要申請保單借款前，有2點注意事項您一定要知道：

• 保單借款利息：與其他貸款不同的是，保單借款利息都是固定的，差異只在於每種保單的利率不同，範圍約落在2.7%-9%，若貸款人想知道自己名下保單的利率，可前往保險公司的官網查詢，或向保險業務員詢問。
• 保單可能失效：若您在保單借款貸款期間，尚未償還的本金及利息超越保價金時，保險公司會寄送書面通知，通知後的30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止，可說是借款超過保價金時，保單效力就等於失效。

保單借款好嗎

為你整理好保單借款的優缺點：

保單借款優點

• 免保人：保單即為擔保依據，無須另外提供保人。
• 免手續費：不像銀行辦理貸款還需額外支付手續費。
• 免拉聯徵：不會調閱聯徵紀錄，因此不必擔心會對日後申請貸款造成影響。
• 手續簡便：現在許多保險公司提供線上保單借款、ATM保單借款服務，甚至可以請保單專屬服務人員代為辦理，非常方便。
• 彈性運用：不會限制借款用途，也能隨時申請，隨借隨還。
• 撥款快速：款項可選擇匯入指定帳戶，開立支票或是臨櫃兌現，辦理時間約1-2天即可拿到資金。

保單借款缺點

• 優惠條件會有期限：通常貸款機構尤其是銀行，針對保單借款提出的免息或低利率優惠通常不超過6個月，若累積超過1年未繳，會使利息越來越大，越欠越多錢。
• 申請條件有所限制：需要具有「保單價值準備金」價值才可以申請。
• 借款額度有其上限：額度以保單價值準備金而定，較不適合大筆資金需求者。
• 可能影響保單權益：若發生理賠事件，會先扣除保單借款部分再支付保險金，建議先評估必要性以免影響權益。

保單紓困貸款

除了各家保險公司提供的保單借款業務外，也有保單紓困貸款可以申請，從2022年起改為每年1月到3月都能申請保單紓困貸款，每位要保人最高可借10萬元，目前貸款利率為1.178%，貸款年限最長3年。

申請資格

• 保單為可借款類型。
• 符合身心障礙、低收入戶、中低收入戶、特殊境遇、經濟困難任一條件之保戶

應備文件

保險單借款約定書、保單借款紓困申請書、符合申請資格證明文件，其他各壽險公司指定文件。

承辦公司

其他備註

• 在同家壽險公司申請的保單紓困貸款總額度以10萬元為上限。
• 貸款3年期間按月付息，期限到一次償還本金。

保單借款常見問題

結語

貸款就找我也要提醒你，要記得保單借款利息支付時間，本金償還時間也別拖太久，避免影響自身權益。若名下無擔保品，需要較多資金，也可考慮我們的代書貸款服務，無負債比限制，條件寬鬆，也是週轉的好幫手。