信用不良怎麼辦貸款呢？改善信用評分有訣竅

最後更新日期：2023/02/10

在向銀行貸款的過程當中，有時會因為信用不良或信用瑕疵的原因，而被拒絕貸款，到底什麼叫做信用不良呢？有什麼方法可以改善呢？讓我們詳細的來告訴您。

聯徵紀錄是什麼？

聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，稱為聯徵紀錄，這些資料是信用分數的依據，聯徵中心會以客觀、量化演算而得的信用分數，用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

聯徵紀錄可分為下列三種類別

繳款行為類

主要包括延遲還款的嚴重程度、發生頻率，及發生延遲繳款的時間點等資料，個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解過去有無不良繳款紀錄，及其授信貸款或信用卡的還款情形。

負債類

個人信用的擴張程度，主要包括負債總額，如信用卡額度使用率、負債型態，如信用卡有無預借現金、啟動循環信用及負債變動幅度，如授信餘額連續減少月份數等，一共有三個面向的資料。

其他類

包括新信用申請類之相關資料，如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數、信用長度類之相關資料，如目前有效信用卡正卡中，使用最久之月份數，及保證人資訊類相關資料等。

導致信用不良的原因

• 貸款遲繳：
  信用貸款欠繳天數超過一個月，才會送聯合徵信中心，銀行查詢客戶記錄時，信用卡則是欠款超過一周就送聯徵中心，會留下記錄，執行愈來愈嚴格。

• 最低應繳：
  當未繳足最低應繳金額時，大部份的銀行都以下一個結帳日起算，依然未收到足夠的款項時註記上聯徵，這部份的查詢信用評分會顯示在聯徵上一年。

• ​逾期末繳：
  只要近半年掛上全額預期未繳次數達兩次，被銀行婉拒機會很高，銀行都以繳款日後16到18天後的結帳日起算，依然未收到款項時註記上聯徵，會顯示在聯徵上一年。

• 內部控卡：
  原銀行有查到客戶聯徵內，曾有多次遲繳或未繳足最低應繳金額，或全額逾期未繳時，便會內部控卡內部控卡並不會上聯徵，但會將其卡片額度降為最低。

• 強制停卡：
  銀行以繳款日後二個月後的結帳日起算，也就是三個月沒有繳款項時，就會註記上聯徵，而清償滿半年之後，信用不良記錄才會清除。

• 款項催收：
  銀行以繳款日後二個月後的結帳日起算，三個月沒有繳款項就會催收，一但催收，在未清償前，信用不良影響是無法申請貸款的，要清償滿三年，信用不良記錄才會清除。

信用評分結果的分類

有信用評分

信用評分介於200分～800分，當事人揭露實際分數，並提供分數之百分位區間評分，分數較高者，表示具有較佳之信用品質，相反的，分數較低者表示信用品質有待改善。

暫時無法評分

如果是暫時無法評分者，則會揭露此次暫時無法評分，常見情況是信用小白、信用瑕疵、或債務協商，聯徵中心將暫時不予以評分：

信用資料不足

受監護宣告者、信用資料有爭議、信用卡持卡未滿3個月、近一年之信用卡應繳金額皆未大於0元，且目前無正常之信用交易，授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者，信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者，支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者，已完成債務協商註記者，在聯徵中心資料揭露期間內，有上述信用不良紀錄的情況，會評為信用資料不足。

給予固定評分

當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形，但依然有金融機構願意與該當事人往來者，則聯徵中心給予固定評分200分。

信用不良多久可以恢復？

信用不良紀錄查詢，需要向聯徵中心提供資料，才會提供閱覽或給複製本，符合資格查詢的有當事人、檢察署、法院。

1. 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
2. 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
3. 個別協商：揭露至履約完成日止。
4. 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
5. 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
6. 逾期、催收、呆帳：自清償日起揭露3年。
7. 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
8. 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
9. 破產宣告、清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
10. 信用卡催收、呆帳：自清償日起揭露6個月，呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
11. 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年，已清償者，自清償日起揭露6個月。

查看自己的信用分數的方法

聯徵中心提供一般民眾，每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告，第二次起要支付80-100元不等，聯徵紀錄是由聯徵中心彙整產出，有以下方式可以做信用不良查詢分數：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查詢，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。

• 手機：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。

• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。

• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。

• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請，地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓。

如何改善個人信用評分？

如何恢復信用評分？個人信用評分是依聯徵中心，所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得，所以要改善個人信用評分，需要針對聯徵中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料加以改善。

1. 整合負債。
2. 降低負債比。
3. 信用卡費全額繳清。
4. 貸款和信用卡債維持正常繳款。
5. 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉。
6. 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸。

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結語

無論是學貸、車貸或房貸等，一輩子總會遇到幾次需要貸款的時候，但是怎樣的行為會影響信用評分，進而會影響借貸的金額嗎？讓我們幫助您，改善信用不良原因，順利申請所需的車貸與房貸。