全台免費諮詢專線 0987-309696

信用不良怎麼辦貸款呢?改善信用評分有訣竅

信用不良怎麼辦貸款呢?改善信用評分有訣竅【貸款就找我】

在向銀行貸款的過程當中,有時會因為信用不良或信用瑕疵的原因,而被拒絕貸款,到底什麼叫做信用不良呢?有什麼方法可以改善呢?讓我們詳細的來告訴您。

聯徵紀錄是什麼?

聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,稱為聯徵紀錄,這些資料是信用分數的依據,聯徵中心會以客觀、量化演算而得的信用分數,用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

聯徵紀錄可分為下列三種類別

打勾繳款行為類

主要包括延遲還款的嚴重程度、發生頻率,及發生延遲繳款的時間點等資料,個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,目的在於瞭解過去有無不良繳款紀錄,及其授信貸款或信用卡的還款情形。

打勾負債類

個人信用的擴張程度,主要包括負債總額,如信用卡額度使用率、負債型態,如信用卡有無預借現金、啟動循環信用及負債變動幅度,如授信餘額連續減少月份數等,一共有三個面向的資料。

打勾其他類

包括新信用申請類之相關資料,如金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數、信用長度類之相關資料,如目前有效信用卡正卡中,使用最久之月份數,及保證人資訊類相關資料等。

導致信用不良的原因

  • 貸款遲繳:
    信用貸款欠繳天數超過一個月,才會送聯合徵信中心,銀行查詢客戶記錄時,信用卡則是欠款超過一周就送聯徵中心,會留下記錄,執行愈來愈嚴格。
  • 最低應繳:
    當未繳足最低應繳金額時,大部份的銀行都以下一個結帳日起算,依然未收到足夠的款項時註記上聯徵,這部份的查詢信用評分會顯示在聯徵上一年。
  • 逾期末繳:
    只要近半年掛上全額預期未繳次數達兩次,被銀行婉拒機會很高,銀行都以繳款日後16到18天後的結帳日起算,依然未收到款項時註記上聯徵,會顯示在聯徵上一年。
  • 內部控卡:
    原銀行有查到客戶聯徵內,曾有多次遲繳或未繳足最低應繳金額,或全額逾期未繳時,便會內部控卡內部控卡並不會上聯徵,但會將其卡片額度降為最低。
  • 強制停卡:
    銀行以繳款日後二個月後的結帳日起算,也就是三個月沒有繳款項時,就會註記上聯徵,而清償滿半年之後,信用不良記錄才會清除。
  • 款項催收:
    銀行以繳款日後二個月後的結帳日起算,三個月沒有繳款項就會催收,一但催收,在未清償前,信用不良影響是無法申請貸款的,要清償滿三年,信用不良記錄才會清除。

信用評分結果的分類

有信用評分

信用評分介於200分~800分,當事人揭露實際分數,並提供分數之百分位區間評分,分數較高者,表示具有較佳之信用品質,相反的,分數較低者表示信用品質有待改善。

暫時無法評分

如果是暫時無法評分者,則會揭露此次暫時無法評分,常見情況是信用小白、信用瑕疵、或債務協商,聯徵中心將暫時不予以評分:

信用資料不足

受監護宣告者、信用資料有爭議、信用卡持卡未滿3個月、近一年之信用卡應繳金額皆未大於0元,且目前無正常之信用交易,授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者,信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者,支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者,已完成債務協商註記者,在聯徵中心資料揭露期間內,有上述信用不良紀錄的情況,會評為信用資料不足。

給予固定評分

當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形,但依然有金融機構願意與該當事人往來者,則聯徵中心給予固定評分200分。

信用不良多久可以恢復?

信用不良紀錄查詢,需要向聯徵中心提供資料,才會提供閱覽或給複製本,符合資格查詢的有當事人、檢察署、法院。

  1. 協商毀諾:自毀諾日起揭露3年。
  2. 警示帳戶:自通報日起揭露2年。
  3. 個別協商:揭露至履約完成日止。
  4. 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  5. 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年。
  6. 逾期、催收、呆帳:自清償日起揭露3年。
  7. 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
  8. 退票:自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月。
  9. 破產宣告、清算裁定:自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  10. 信用卡催收、呆帳:自清償日起揭露6個月,呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。
  11. 信用卡強制停卡:未清償者,自停卡發生日起揭露7年,已清償者,自清償日起揭露6個月。

查看自己的信用分數的方法

聯徵中心提供一般民眾,每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告,第二次起要支付80-100元不等,聯徵紀錄是由聯徵中心彙整產出,有以下方式可以做信用不良查詢分數:

  • 個人電腦:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查詢,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
  • 手機:行動裝置下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
  • 郵局:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
  • 郵寄:填寫表格後郵寄到聯徵中心。
  • 聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請,地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓。

如何改善個人信用評分?

如何恢復信用評分?個人信用評分是依聯徵中心,所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得,所以要改善個人信用評分,需要針對聯徵中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料加以改善。

改善個人信用評分6大要點【貸款就找我】
  1. 整合負債。
  2. 降低負債比。
  3. 信用卡費全額繳清。
  4. 貸款和信用卡債維持正常繳款。
  5. 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉。
  6. 負債持續減少不要再增加,近一年內不要再增貸。

❯ ❯ 延伸閱讀有效培養個人信用評分的7種策略

結語

無論是學貸、車貸或房貸等,一輩子總會遇到幾次需要貸款的時候,但是怎樣的行為會影響信用評分,進而會影響借貸的金額嗎?讓我們幫助您,改善信用不良原因,順利申請所需的車貸與房貸。

聯絡 撥打公司專線0987-309696,立即為您服務
洽詢 填寫線上申辦表單,由專人與您聯繫

喜歡本篇文章可以多多分享喔

RSS 房產投資