信貸利率怎麼算？計算公式、影響因素快速了解！

最後更新日期：2026/03/06

當你有貸款需求，且名下沒有房地產或汽機車可以作為抵押擔保時，可能會以個人信用去申請銀行信用貸款。究竟銀行信貸利率怎麼算？又會受到哪些因素影響？快跟著貸款就找我一起看下去吧！

信貸利率種類

信用貸款利率可分為固定利率與機動利率，以下分別說明：

固定利率

貸款期間利率固定，不會隨著中央銀行升降息、市場變化而變動。

• 通常會比機動利率高，且央行降息時利率也無法隨之調降
• 可避免因央行升息，導致利率提高、貸款支出增加的風險

機動利率

貸款期間利率會隨著中央銀行升降息而變動，目前大多數銀行信貸都是採用機動利率計息。機動利率是由「指標利率」和「加碼利率」所組成，並可再細分為以下2種：

• 一段式利率：貸款期間加碼利率固定不變，若指標利率不變，信貸利率也不變。
• 多段式利率：將加碼利率依貸款時間分段，因此貸款期間有2種以上的利率，通常是前期低、後期高。

信貸利率怎麼算？

信用貸款利率計算公式可依還款方式分成以下2種：

本金平均攤還

將本金平均分攤在貸款年限中；計算公式為「每月還款金額＝固定本金＋（本金餘額×月利率）」。

下列以信貸金額為60萬，貸款年限為5年，年利率2.4%為例進行信貸試算：

從上表可知，因前期剩餘本金高，還款壓力較大，後期則隨著剩餘本金減少、利息降低，還款壓力也會減輕，較適合手頭現金流充足的人。

本息平均攤還

將本金和利息平均分攤在貸款年限中；計算公式為「每月還款金額＝本金×每月應付本息金額之平均攤還率」。

同樣以信貸金額為60萬，貸款年限為5年，年利率2.4%為例進行信貸試算：

從上表可以看到，雖然每月還款總額固定，但每期本金和利息的比例會不同，本金會遞增，利息則會遞減，較適合收入固定的上班族。

※貼心提醒：如果想知道每月信貸利息、還款總額多少，各銀行網站都有提供貸款利率計算器，有需要的民眾可以自行計算。

銀行信貸利率比較

提醒你，銀行利率大多為浮動的，即使前期貸款利率低，後期利率也有可能提高，若想確認貸款利率，可致電客服或上該行網頁進行銀行貸款利率查詢。

影響信貸利率4大因素

在申請貸款時，須注意影響信用貸款利率的因素有以下4種：

• 信用評分：若負債比過高，或是信用卡、貸款未準時繳款，都會導致信用分數降低，進而影響貸款利率。
  ❯ ❯ 延伸閱讀：信用不良怎麼辦貸款呢？改善信用評分有訣竅
• 年資收入：通常工作年資越長、收入越穩定，銀行提供的信貸利率越優惠，建議貸款人至少穩定工作6～12個月以上，信貸過件率較高。
• 聯徵紀錄：每向銀行申請一次貸款，銀行都會調閱一次聯徵紀錄，如果3個月內聯徵查詢次數超過3次，銀行會認為貸款人急需資金（可能出現財務問題），進而拒絕核貸。
• 工作性質：若屬於醫師、律師、軍公教人員等工作性質穩定的族群，較受到銀行喜愛，通常給予的信貸利率較優惠；若是領現工作者，可以每月固定存一筆資金到帳戶，也有機會取得較低的信貸利率。

若你因信用評分審查不合格而遭到銀行婉拒，建議可以向貸款就找我諮詢個人信貸，我們為安全、合法的民間貸款，免看信用聯徵，依據需求幫你客製最合適的貸款方案，解決你的資金需求！

信貸利率常見陷阱

選擇信貸方案時，須以自身條件、需求來評估適合的償還利率。

※貼心提醒：信貸利率通常還須加上手續費、其他額外費用，得出「總費用年百分率」才是最貼近真實的利息成本，絕對不能只看首期的優惠利率喔！

❯ ❯ 延伸閱讀：APR總費用年百分率是什麼？4大重點申貸前必知！

信貸利率多少合理？

銀行會依貸款人信用、工作收入條件決定信貸利率，若是醫師、律師、軍公教人員等優質客戶，合理的信貸利率約為2～5%；一般企業、上市櫃公司工作者，信貸利率約為2.5～11%；在小型企業、未登記公司等工作者，信貸利率約為6～16%。

結語

以上就是信貸利率怎麼算的相關介紹。貸款就找我建議你，若是有銀行利率的相關疑惑，一定要致電詢問客服，並進行試算後再考慮申請方案，千萬不要看見哪間銀行利率低就去申請，最後造成還款壓力過大的狀況喔！