房屋二胎是什麼？管道、條件與注意事項一次看！

最後更新日期：2024/02/26

身上有房貸的人，若在借貸期間需要資金，其實同一間房可以再次貸款，也就是房屋二胎借款，但是申請房屋二胎有什麼條件，向什麼管道辦理才能有效活化資產呢？這些疑惑都能在看完文章後得到解答！

房屋二胎是什麼？

房屋二胎又稱二胎房貸、二順位房貸，指在房屋已有貸款的情況下，再向另一家銀行或民間借貸公司申請第二筆貸款，這時承貸單位會被設定為第二順位償還對象，所以才會有「二胎」、「二順位」的名稱。

除了房屋二胎借款，你可能也聽過房屋增貸和房屋轉增貸，那這三者的差別是什麼呢？下面用表格為你介紹：

❯ ❯ 延伸閱讀：房貸轉貸流程是什麼？申請前要搞懂這些注意事項！

房屋二胎的優缺點？

二胎房貸優點

• 取得資金較多：由於有房屋作為擔保，相較於車貸或信貸，能獲得較高的貸款額度。
• 條件要求較低：有房屋作為擔保品，機構對於個人信用紀錄及財力證明的要求會較低一些。
• 還款年限較長：有7～15年的還款年限，能分攤貸款人的負擔。

二胎房貸缺點

• 利率較高：因為是第二順位債權人，機構承擔的風險較高，所以利率也會比一胎貸款高。
• 銀行承辦意願較低：第二順位債權人很可能無法取回資金，因此許多銀行並不願意提供二胎房貸服務。

房屋二胎條件？

1. 原房貸正常繳款1年以上
2. 名下房屋必須有殘值或增值空間
3. 申請人具備一定還款能力及信用條件
4. 申請人為18～65歲國民（不同機構的年齡限制不同）

各管道的房屋二胎條件都不太一樣，申請之前可以先諮詢喔！

房屋二胎申請管道比較

房屋二胎借款的管道非常多，以下列出最常見的銀行、代書及租賃公司，幫你快速比較：

銀行房屋二胎利率較低，風險也較低，但相對不容易過件；其他民間機構雖然利率較高、風險較高，但審核相對寬鬆，只要謹慎選擇，還是能夠安全貸款的！民間房屋二胎最推薦找代書申請喔！

哪些銀行有辦理房屋二胎貸款？

以下為你整理各銀行二順位房貸方案，若條件良好，可優先向銀行申辦：

銀行	利率	額度	手續費
	2.56％起	最高600萬	9000起
	3.253％起	依本行規定	3300起
	3.15％起	50萬以上	貸款金額1％
	3.33％	最高300萬	10000起
	5.53％起	依本行規定	5000起
	3.74％起	依本行規定	10000
	3％起	25萬以上	5000
	3.32％起	最高150萬	貸款金額1％

※上表僅供參考，實際方案請以銀行公告為準。

銀行房屋二胎為什麼被拒絕？

前面有提到銀行房屋二胎相對不容易過件，那麼哪些原因會造成銀行拒貸呢？常見的有下列4點：

• 信用評分不佳：信用分數建議要超過600分比較好，若分數偏低或是信用空白，就容易被拒絕。
• 月負債比過高：若每月負債占收入的比例超過60～70％，對銀行來說就是高風險族群，貸款人很可能無法還款。
• 沒有薪資證明：銀行非常重視財力證明文件，尤其是薪資證明，所以如果是自由工作者、計程車司機、流動攤販等收入不穩定且沒有薪轉的族群，就會很難申貸。
• 房屋狀況不佳：申辦二胎時，貸款機構會重新為房屋鑑價，確認是否還有可貸空間，若房屋地段不佳、屋況不好、市價不高、沒有殘值，就無法辦理貸款。

當你被銀行拒貸時也不用擔心，可以轉向民間代書申請房屋二胎融資。民間房屋二胎幾乎只看房屋價值，信用空白、信用瑕疵、負債比過高、無薪轉證明等族群都還是可以辦理，約1～3天就能完成撥款，適合急需資金的人。

申請房屋二胎的文件有哪些？

1. 雙證件
2. 全戶戶籍謄本
3. 土地、建物所有權狀
4. 一順位貸款近1年繳款明細
5. 工作證明（如工作證、勞保異動明細）
6. 收入證明（如薪轉明細、扣繳憑單等）

※各機構的應備文件都不太一樣，建議申請前先諮詢。

申請二胎房貸的流程？

1. 申請：準備相關文件，向貸款機構提出申請。
2. 審查：貸款機構審核貸款人及房屋條件，評估貸款額度及利率。
3. 確認：貸款核准，雙方當面確認合約內容並簽約。
4. 設定：至地政機關辦理抵押權設定。
5. 撥款：跑完流程後，貸款資金會撥到指定帳戶。

如何避開二胎房貸風險？

不肖業者會趁民眾緊急時用各種話術訂立不合理的契約，導致貸款人的財務負擔越來越重，因此在申請時一定要注意以下事項，才能避免房屋二胎詐騙風險：

1. 利率合理：
   民間貸款公司大多以月計息，行情則是1～3％，若遇到超過這個範圍或是以日計息的機構，就要小心是違法高利貸。
2. 收費透明且不事先收費：
   合法貸款公司應在事前說明須收取的開辦費、手續費等費用，並且在核貸後才收費，若遇到以多種名目亂收費或事前就收費的機構，就不建議辦理。
3. 有實體店面與營業證明：
   要確認網路上是否能找到該公司的名稱、地址、電話等資訊，並且實際查看有無實體店面，才能確保對方是否有合法的開業證明（如營利事業登記證、商業登記）。
4. 貸款流程不隨便：
   合法民間公司還是會有一定的審核標準，如果對方什麼都不查，甚至標榜「有身分證就能借」或「一定過件」，就要小心是非法業者。
5. 不要求抵押證件正本：
   證件正本只會用來核對身分，不應用於抵押，若遇到對方要你事先寄送或抵押證件的，很可能是詐騙，小心變成人頭帳戶、警示帳戶。

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房屋二胎常見問題

結語

以上就是關於房屋二胎借款的說明！若你正苦於沒有其他抵押品可貸款，二胎房貸是值得考慮的選項，但也要提醒你，申請貸款前務必謹慎評估自己的還款能力，才不會落入更大的財務困境喔！