民間房屋借款好嗎？5分鐘攻略優點及注意事項！

最後更新日期：2023/12/12

民間房屋借款申請便利，成為許多人資金週轉的方式，不過民間房貸管道這麼多，該怎麼挑選最適合自己的呢？民間借貸注意事項又有哪些？這篇文章要為您介紹民間房屋借款與銀行貸款的差別，以及找到合法民間貸款公司的辦法！趕快跟著我們一起看！

民間房屋借款是什麼？

民間房屋借款就是以房屋作為抵押品，向銀行、農會、信用合作社等金融機構以外的貸款公司取得資金。當您有信用條件不佳、無工作證明、急需資金、只想短期週轉等情況時，就可能需要民間房貸。

民間房屋借款還可以分為2種：

• 一胎貸款：也就是第一順位貸款，指在房屋還沒有任何設定的情況下將其抵押給民間金主借款。
• 二胎貸款：也稱二順位房貸，指在房屋已經有第一順位貸款的情況下，再用它向其他民間公司申請貸款，並設定第二順位抵押權，貸款額度會扣除第一順位貸款餘額，且因為承作風險較高，利率會比一胎貸款高一些。

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民間房屋借款管道有哪些？

以下管道都屬於民間私人借款的範圍：

1. 當舖：當舖除了可以典當珠寶、名錶、汽機車、3C產品等高價值物品之外，也可以抵押房屋或土地。
2. 民間代書：由通過考試的專業代書提供房屋借款服務，替民眾媒合民間金主，並為貸款過程把關。
3. 親人朋友：有些親友可能會願意借款給您，不過也要將房子做私人設定。
4. 租賃公司（融資公司）：部分租賃公司有提供房屋借款業務，但要注意由於目前沒有專法規範，租賃公司貸款是遊走在法律邊緣的。

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民間房屋借款和銀行的差別？

下面用表格快速為您比較民間貸款公司與銀行房貸的差異：

從上表可知，民間貸款利率雖然比銀行高，但也有很多銀行沒有的優點。下面再為您詳細說明民間房屋借款的特色。

民間房屋借款的特點？

條件寬鬆

民間房貸審核寬鬆，不會從聯徵中心調閱個人信用報告，信用空白、信用瑕疵、負債比過高、無收入證明、債務協商中等銀行拒絕案件都可以申辦；另外，房屋不限坪數、屋齡、類型等，公寓、大樓、透天、廠房、持分房屋、未保存登記建物等只要價值足夠就能貸款。

撥款快速

一般銀行房貸約需7～14天才能完成所有流程，但民間房屋借款約1～3天就能取得資金，最快甚至可以當日撥款，對於資金需求迫切的民眾來說是更好的選擇。

還款彈性

民間房屋貸款利息以月計算，而且隨借隨還不綁約，貸款人也可以自行選擇要本利攤還或是只繳利息，資金運用更靈活。

成數較高

銀行房貸一般最高約8成，民間房貸成數最高可達9成，而且也沒有負債比限制，只要房屋價值足夠，貸款金額沒有上限。

民間房屋借款的評估項目？

房屋市值

估價是民間房屋借款中的關鍵，業者會從內政部實價登錄網站查看房屋交易價格，以及從地方稅網路申報系統申請房屋稅籍證明查看房屋現值，再根據這些資料評估可貸額度。

土地增值稅

土地增值稅是一項隱藏的成本，如果不動產持有時間很久、持分面積大、當初以贈與方式取得，或在繼承後五年內移轉，都可能有高額的土地增值稅，而這會影響到借款成數。

前順位借款金額

如果申辦的是二胎貸款，還要看前順位的借款金額，貸款額度須扣除一胎貸款餘額。

有無其他國家欠稅

如果有其他的國家欠稅項目，例如房屋稅、地價稅等，也須從可貸額度中扣除。

房屋有無查封、訴訟、禁止移轉項目

如果房屋已經沒有什麼殘值，或者有限制登記、預告登記、信託、屬於特殊土地類型等情況，有可能會無法借款。

民間房屋借款應備資料？

1. 全戶戶籍謄本
2. 印鑑章、印鑑證明
3. 土地及建物所有權狀
4. 存摺封面影本（撥款用）
5. 雙證件（正本＋影本，正本僅供核對身分）
6. 一胎貸款近1年繳款明細（二胎貸款應備）

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民間房屋借款注意事項？

您可能想問「民間借貸合法嗎？」民間貸款當然是合法的，但是坊間有高利貸或地下錢莊會詐騙民眾以獲取暴利，該怎麼躲開呢？下面告訴您合法民間貸款應具備的條件，幫您避開民間貸款風險：

1. 利率合理
   民間貸款利率行情約落在1～3％之間，如果超過太多或以日計息就是高利貸，一定要小心。
2. 有實體店面
   政府立案、合法經營的民間貸款公司一定都會有實體店面，資訊透明讓您申貸更安心。
3. 不事先收費
   合法業者不會要求您先繳費才能申辦，各項貸款費用都應在事前說明、事後收取。
4. 不收取證件
   合法公司不會要您事先寄送或抵押重要證件，申辦貸款要繳交的主要是證件影本，正本只會用來核對身分，不應扣留。
5. 有專業代書承辦
   代書在不動產領域具有一定的專業度，由他們替貸款過程把關，才能確保借款流程安全、合法。
6. 條件不能太簡單
   許多非法機構都會標榜有身分證即可貸，完全沒有其他審核程序，正當的民間借款不會如此，還是有固定的手續要跑。

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民間房屋借款常見問題

結語

以上就是關於民間房屋借款的說明。房屋借款利率低、額度高，是獲取資金的好方法，但還是要提醒您，申辦貸款之前務必檢視自身條件並做好還款規劃，才不會讓經濟負擔越來越重喔！