建築融資貸款一次搞懂！還告訴你過件小技巧哦！

最後更新日期：2024/03/04

想要興建一棟屬於自己的建築時，資金往往是一大難題，這個時候，土地融資及建築融資貸款就能助你一臂之力。什麼是建築融資貸款？該如何辦理？建築融資利率和成數又是多少呢？

建築融資貸款是什麼？

建築融資貸款是興建工程的貸款，用以協助自然人或法人興建房屋出售、出租或自用，款項用途就是支付建築營造費用，申請人必須擁有「建築基地所有權」及「建築執照起造人資格」。

建築融資經常會和土地融資一起申辦，合稱為「土建融」。土地融資又稱為購地貸款、基地貸款，申請人必須將土地設定為抵押品並附上建築計畫書、財務計畫書等文件，且須在貸款後6個月內取得建照，並在1年內開始動工。

要注意的是，建築融資撥款是按工程進度，等工程到一個階段，營造商開出證明，且銀行實際確認工程進度達到目標後，才會撥出部分款項。

❯ ❯ 延伸閱讀：建地貸款如何申辦？有哪些類別？5分鐘為你解惑

建築融資貸款額度及利率？

土地融資成數為取得成本或銀行鑑價扣除土地增值稅後的7成，而建築融資貸款因為是以未來興建的房屋作為擔保品，其實較接近無擔保貸款，對銀行來說風險較高，所以貸款條件比土地融資嚴格，成數也只有預估造價的5成左右。

至於建築融資利率會因銀行及建案性質而異，通常約3％以上；貸款期限最長5年，一般是一年續約一次，且還息不還本，等建案完工再轉成一般房貸以降低利率、拉長貸款年限。

建築融資貸款的限制？

建築融資不可以中途追加申貸費用，因此申請前可以想想如何「合理」地提高總工程費用，以獲得更多的資金，而工程費用包含非常多項目，像是營建成本、建築工法、建材、建築結構、建築師設計費等，建議向專業的團隊諮詢，一起討論解決方案。

另外要注意的是，取得建物執照後，須在3個月內辦妥追加地上建物抵押權設定。

建築融資貸款有哪些管道？

建築融資可以找銀行或民間管道辦理，不過並不是每家銀行都有這項方案，以下為你整理幾家有承作建築融資的銀行，詳情可點選連結到銀行官網查看。

相較於銀行，民間貸款機構較多，且土地融資和建築融資條件寬鬆、撥款快速，額度更可達鑑價9成，若銀行無法成功辦理，可以考慮找民間貸款公司幫忙。

❯ ❯ 延伸閱讀：5分鐘了解民間貸款與銀行的差異！

申請建築融資貸款的文件？

1. 建築執照
2. 施工圖面
3. 財力證明
4. 基地照片
5. 營建計劃書
6. 與地主合建保證金貸款另徵提與地主簽訂之合建契約

申請建築融資貸款的流程？

1. 申請：向有辦理土地及建築融資的銀行或民間機構申請。
2. 審查：準備相關文件供貸款機構進行審核。
3. 確認：確認貸款金額與利率後進行對保簽約。
4. 設定：至地政機關辦理抵押權設定。
5. 撥款：手續完成後，土地融資款項先匯入帳戶，建築融資款項則日後依工程進度撥款。

※再次提醒，申請土地融資後，必須在6個月內取得建築執照並在1年內動工興建，否則銀行可能會提高利率甚至收回款項。

如何提高建築融資貸款的過件率？

以銀行來說，貸款人的還款能力是主要考量，因此在申請時應注重個人或建築公司的財力證明及還款計畫，增加銀行的信心。興建計畫書、該建案的評估報告書、財務規劃表、償還計畫、工程進度時程書等資料越完整、計畫越可行，銀行就越願意放款。

另外，如果後續是銷售、出租建案，也能詳細說明該地點的銷售及出租狀況，讓銀行理解這個建案後續是能賺錢的，而建案的產品定位、預計消費者族群、預期報酬率及收益試算、風險評估等資訊對於申請貸款也會有所幫助。

最後也要提醒，銀行貸款很重視申請人的信用評分，因此在申請土地融資或建築融資之前，一定要維護並提升自己的信用分數喔！

結語

現在越來越多人想要自地自建，蓋出符合自己心意的房子，但自地自建並不是一件簡單的事，往往須搭配貸款。而在辦理建築融資之前，記得弄清楚各項條件與限制，才能順利完成夢想喔！