民間二胎房貸風險高嗎？3分鐘教你如何避免受騙！

最後更新日期：2024/02/27

民間二胎房貸是很多人會選擇的資金週轉方式，不過市面上申辦二胎房貸的公司有很多，要怎麼分辨並選擇安全的民間二胎貸款管道呢？這篇文章要告訴你如何避開民間二胎房貸風險，以及申辦二胎房屋貸款的優缺點和注意事項！

民間二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱二順位房貸，指在房屋已有第一順位貸款的情況下，再用同一間房屋向另一家機構抵押借款，這時房屋會設定第二順位抵押權。由於承作二胎房貸的銀行不多，再加上銀行二胎門檻較高，不容易過件，所以才有審核寬鬆的民間二胎房貸出現。

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民間二胎房貸的優缺點？

優點

• 撥款快速：銀行貸款一般約需7～14天才能完成手續，民間二胎只要1～3天就能撥款。
• 審核寬鬆：由於二胎房貸有房屋抵押，對貸款機構較有保障，所以比起信貸，對個人條件要求較低，再加上民間本來就不看信用評分，所以信用瑕疵者還是可以申請民間二胎。
• 金額更高：銀行會嚴格控管風險，二胎房貸放款金額通常都難以符合申請人預期；民間二胎則幾乎只看房屋殘值，可貸額度會比銀行高很多。

缺點

• 利息較高：二胎房貸的清償順位是第二，貸款機構承擔的風險較高，而且民間二胎的過件率又比銀行高很多，所以利率自然也會比銀行高。
• 管道繁雜：民間有許多辦理二胎貸款的機構，但品質參差不齊，若沒有謹慎選擇合法、專業的公司，可能會損失自身財產與安全。

誰適合申請民間二胎房貸？

有額外資金需求時，一般會先向原銀行辦理房屋增貸，或找他行申辦二順位房貸，但若你有以下狀況，就適合申請民間二胎房貸：

• 急需資金
  若必須在3天內拿到資金，撥款快速的民間二胎就可以幫上忙。
• 負債比過高
  名下負債過多，債務支出占每月收入的比例太高，導致銀行貸款不通過，這時還可以試著申請民間二胎。
• 額度需求較高
  銀行二胎房貸通常都會設定金額上限，再加上審核嚴格，所以申請人很難貸到理想的額度；民間二胎的金額依房屋價值核定，可貸額度比銀行高很多。
• 信用評分不佳
  若有信用瑕疵、信用不良紀錄，比方說曾經有貸款遲繳、呆帳、卡循過高等情況，就很難向銀行申請二胎房貸，但民間二胎主要看房屋的殘值，所以這個族群還是可以辦理民間房屋二胎貸款。
• 沒有薪資證明
  銀行對於財力證明的要求很明確，申請人必須提供薪轉證明或薪資單等正式文件，因此薪水領現或沒有固定收入的自由工作者可能就無法辦理銀行二胎；民間二胎則沒有這麼嚴格，常用存摺明細也可當成財力證明。
• 屋齡或借款人年齡較高
  銀行對於屋齡及借款人年齡有較明確的限制，但民間最注重房屋殘值，就算屋齡較高或申請人年紀較大，只要房屋價值足夠，就可以抵押借款。

貸款就找我是二胎房貸專家，只要你名下房屋還有價值，不限坪數、屋齡、類型，負債比過高、信用不良、無收入證明、持分等均可申辦。

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常見的民間二胎房貸風險？

非法營業

地下錢莊、高利貸或詐騙集團會假扮成合法業者，甚至謊稱是銀行分支機構進行房屋二胎詐騙，而他們無法登記立案，所以沒有固定的營業場所，通常會約貸款人在外見面，貸款人也只能以電話聯繫對方。若碰到非法業者，可能會發生不動產被「變賣、過戶」，或「設定後拿不到錢」的情況。

誣陷違約

看到業者的營利事業登記證和辦公處所後，必須觀察辦公室是否明亮、寬敞和業務是否正常在運行，這能看出對方是否經常換場地！不肖業者經常會讓你找不到人，導致你無法按時繳納利息，事後再「誣陷你反合約」，藉以收取「違約金或加倍的利息」。

哄抬利息

不肖業者會利用你的劣勢，或故意拖延時間，迫使你在急於用錢之際答應較高的利率，也就是變相高利貸。若遇到高利貸或暴力討債，可撥打內政部不當討債申訴1996內政服務熱線。

加碼設定

有些業者會在抵押設定的金額上做手腳。一般銀行設定的金額是「借款本金加二成」，以彌補遲繳、未繳、扣押和拍賣期間之利息，而民間設定的金額是「借款本金加三成」，因為放款額度比銀行高許多。若設定的金額更高，要當心是非法業者。

收取額外費用

有些業者會以低利率的廣告手法吸引民眾申請貸款，實則將利率轉為其他費用，甚至將同一個收費項目拆成好幾個名義，像是開辦費、手續費、服務費等，以此向貸款人重複收取高額費用。

暗藏不利條款

貸款合約通常繁雜又冗長，民眾多半不會仔細全部看完，而不肖業者會藉機將不利條款放在合約中，讓貸款人不知不覺就喪失權益。

如何避開民間二胎房貸風險？

知道常見的二胎房貸風險後，就要了解如何挑選安全的民間二胎公司。以下提供你幾個判斷標準：

• 有實體店面：注意該機構有無實體店面，並到經濟部「商工登記公示查詢系統」或財政部「公示資料查詢服務」查看有無立案資料，最後再確認公司網站上的資訊是否完整，包含名稱、連絡電話和地址等。也可以到Google商家或各大論壇查看網友對於該管道的借貸經驗及評價，作為參考。
• 不事先收費：合法公司會在正式辦理前說明可能衍生的費用，並且在核貸後才收取，不會要求貸款人先匯款，也不會在諮詢階段就收費。
• 有對保環節：對保簽約是對雙方權益的保障，在這個階段雙方都必須親自出席，若對方跳過這個步驟或避不見面，就不是正確的貸款程序。
• 不抵押證件：合法業者不會要你抵押或提前寄送證件正本，正本只會用在當面核對身分時。若交出身分證、存摺或提款卡等重要資料，小心日後會變成人頭帳戶。
• 有專業團隊：接觸時注意該機構的服務人員是否專業、不迴避提問。以代書貸款來說，要了解是否真的有通過考試的合法代書坐鎮，以避開詐騙陷阱。

其他民間二胎房貸注意事項？

除了謹慎挑選民間二胎貸款公司外，民眾在申貸之前還須注意以下事項：

• 多比較方案：每家貸款機構的審核標準都不太一樣，建議多家詢問並比較利率及額度，挑選出最適合自己的方案。
• 熟悉自身條件：確認自己的經濟條件，才能做出最好的判斷、挑出合理的利率和還款年限等。
• 制定還款計畫：取得資金的同時也要注意自身還款能力，建議在申貸之前就制定完整的還款計畫，確保能夠按時還款，以免再次落入缺乏資金的窘境，尤其申請二胎貸款後須同時背負兩筆房貸支出，若沒有妥善安排，可能會讓生活開支受到影響。

民間二胎房貸常見問題

結語

在急需週轉的情況下，取得足夠的資金固然重要，但也別忘了事前針對自身條件和貸款公司做點功課，才能順利解決困境喔！若有申辦民間二胎房貸的需求，歡迎聯繫貸款就找我！