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5分鐘讓您了解什麼是消費性貸款

5分鐘讓您了解什麼是消費性貸款【貸款就找我】

由於貨幣流通速度快、資訊科技發達,各類金融消費模式已成現代人的生活樣態,然而有貨幣就有借貸的可能,也因多元的消費模式產生不同的貸款種類,但您知道常見的貸款種類都屬於「消費性貸款」嗎?什麼又是「消費性貸款」呢?這篇文章就要來為您介紹消費性貸款及其內容。

消費性貸款是什麼?

消費性貸款,又稱「消費者貸款」,顧名思義就是指個人為了購買消費性財貨或勞務,或為投資、理財、周轉之目的,而向金融機構要求融資支付的一種貸款,依現行銀行法第12-1條規定「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人」,也就是說,借款人申請消費性貸款時不需要保證人。就消費者貸款定義上可依是否直接向金融機構借貸而分為兩種:

  1. 直接貸款
    指金融機構直接對具有行為能力之自然人所提供的消費性貸款。
  2. 間接貸款
    指消費者透過經銷商辦理分期付款,而間接自金融機構取得之貸款。例如耐久性消費財之經銷商對消費者提供分期付款,再持與消費者簽訂的「分期付款銷售合約」或持消費者簽發的「分期付款票據」向金融機構辦理貸款,以支應提供消費者分期付款所需資金。
消費者貸款

消費性貸款的種類

消費者貸款有哪些呢?根據中央銀行經濟研究處之〈消費貸款及建築貸款統計表填報說明〉中,可分為兩種:

消費性貸款

指個人貸款用途為購置住宅及消費性支出之貸款。其中消費性支出貸款包括房屋修繕、購買耐久性消費財(包括汽車)、支付學費、信用卡循環信用及其他個人之小額貸款等。

其他個人消費性貸款

指個人貸款資金用途為其他消費性貸款者,包括現金卡貸款及個人小額信用貸款等屬於消費性貸款者。
若銀行核貸個人信用貸款,以滿足其購置住宅或住宅建物之修繕需求者,亦包含之。若個人借款之資金用途明顯非屬消費性質(如用途為投資證券等金融商品者),或是企業主以個人名義借款,而供所屬企業周轉者,則不包含之。

綜上所述,只要是以「個人」為貸款對象之房屋貸款(含購屋、修繕、理財周轉)、汽車貸款(購買新車或中古車、資金周轉)、耐久性消費財貸款、就學貸款、現金卡貸款、小額信用貸款、信用卡所衍生之授信業務等均屬消費性貸款。

提供擔保品之消費性貸款

雖然不需要消費者貸款保證人,但在不同種類的貸款項目中,也存在是否須提供擔保品之差異。以下是須提供擔保品之消費性貸款內容:

  • 貸款對象:具行為能力並有還款財源之本國自然人。
  • 貸款用途:為一般消費需要。
  • 貸款額度:最高新臺幣500萬元。
  • 貸款利率:依其提供擔保牌告利率計息。
  • 貸款期限:最長7年。
  • 擔保品:土地及建物或其他,及受銀行認可之擔保品。

未提供擔保品之消費性貸款

至於未提供擔保品之消費性貸款則須提供保證人,其中又可分為兩類:

個人或民營事業機構員工

內容項目 個人 民營事業機構彙總申請
貸款對象 I. 具行為能力,有正當職業暨穩定收入或有其他可靠財源之國民,經信用評等結果達60分以上,且無退票等不良紀錄者。
II. 已提供土地及建物訂借購屋、添修或消費性貸款,且無退票等不良紀錄者。
以經該機構審核合格者為限。
貸款用途 為一般消費需要。 為一般消費需要。
貸款額度 I. 最高新臺幣60萬元。
II. 最高新臺幣200萬元。
最高新臺幣80萬元,惟每月扣償本息金額不得超過薪資1/3。
貸款利率 依其未提供擔保牌告利率計息。 依其未提供擔保服務機構員工彙總申請之牌告利率計息。
貸款期限 I. 最長5年。
II. 最長7年。
最長5年。
保證人 由借款人提供受銀行認可之保證人一人。 由借款人提供受銀行認可之保證人一人。

公教機關或公營事業員工

貸款對象 以經該機構審核合格者為限。
貸款用途 為一般消費需要。
貸款額度 服務機關彙總申請:最高新臺幣150萬元,惟每月扣償本息金額不得超過其薪資1/3。
貸款利率 依其提供公教機關或公營事業員工彙總申請之牌告利率計息。
貸款期限 最長7年。
保證人 由借款人提供受銀行認可之保證人一人。

資料來源:台灣銀行

消費性貸款的特色

消費性貸款因其種類眾多,具有以下特色:

  1. 貸款金額小
    消費性貸款對象是以個人為主體,並以個人或家庭的消費為融資目的,因此每戶貸款金額比一般個人或企業戶之貸款來得小。
  2. 不具自償性
    消費性貸款不論借款人的貸款用途為何(消費或其他理財周轉),基本上都應視其所貸資金的流轉型態為「消費」而非「生產」,無法經由「資產變換」的過程償還貸款,不具自償性,須仰賴借款人每月薪資收入及其他穩定所得維持現金流來償還款項,因此消費性貸款的風險評估,其第一要務便是借款人是否具備「穩定性償還來源」。
  3. 採分期償還
    承上二項所述,雖貸款金額小又不具自償性,但相對於借款人每月可供償債之所得淨額來說,也不是短期內就能償還,所以通常消費性貸款期間多為3年、5年,甚至可達7年。
  4. 差異化辦理
    由於消費性貸款的客戶族群多元,一般多採「族群分類」方式辦理,意即將相同屬性的客戶族群分類,並依據各族群不同的風險程度及貸款需求,訂定不同的辦理程序及差異化貸款條件。

消費性貸款的選擇

一般人若想借貸消費性貸款多半會找上銀行,而銀行的選擇其實應視借款人的需求而有所不同,比方說公營行庫雖能提供較低利率的貸款優惠方案,但審核時間較長,對於急需資金周轉的借款人而言,就不是那麼方便,我們會建議這類借款人可尋求民間借貸公司的協助,雖然利率比銀行高一點,但核貸條件寬鬆、審核速度快,又能迅速撥款,是短期資金運用的好選擇。貸款就找我經手案件豐富多元,據點遍布全臺,您千萬不能錯過我們所提供的貸款方案。

結語

生活中時有購買消費性財物之需求,金額較大的品項難免會需要貸款,雖然多半是向銀行借錢,但除了銀行之外還有更好的選擇,貸款就找我提供全程保密的服務,讓您短時間內能取得資金運用,即刻撥打專線洽詢,我們有專業人員為您服務。

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