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銀行借貸利率怎麼看?小心別落入數字陷阱

銀行借貸利率怎麼看?小心別落入數字陷阱【貸款就找我】

提到貸款,人們一般都會先想到銀行。有資金需求的人,或許會上網查詢各大銀行的借貸利率、額度等來選擇適合自己的方案,而貸款人當然希望銀行借錢利息越低越好,然而,您看到的低利率真的是低利率嗎?您知道利率有許多種類嗎?這篇文章將帶您了解銀行借貸利率怎麼算,以及申貸前要注意哪些重點。

利率分成哪些類型?

月利率VS年利率

一般金融機構的利息計算方式分成月利率與年利率兩種,月利率就是每個月計算一次利息,通常為民間貸款的計息方式;年利率就是每年計算一次利息,通常為銀行貸款、存款的計息方式。

兩者可互相轉換計算,公式如下:

年利率=(1+月利率) ^12-1(^為次方) ; 月利率=年利率/12 

兩種利率的轉換方式並非單純乘除12,因此算出來的利息是有差距的。有時候會看到貸款廣告寫:「借XX元,每月利息只要XX元」,要特別注意,這時的利息是以月利率計算,若採全年度計算下來,並不見得會划算喔!因此看到低利率別高興得太早,要先弄清楚究竟是年利率還是月利率!

單利VS複利

單利:只有本金會產生利息,本金產生的利息不會再算上利息。

單利息=本金*利率*期數

本利和=本金*(1+利率*期數)

複利:把利息計入本金,重複產生利息,也就是利滾利。

本利和=本金*(1+利率) ^期數

銀行和大多貸款公司的利息都是採複利計算,單複利計算出來的利息也是有一定差距的,貸款人不能不知道!

固定利率VS浮動利率

固定利率指約定期間內,利率皆固定,不受市場起伏影響,適合投資者、需要短期借貸者;浮動利率又稱機動利率,會隨著中央銀行升、降息,受金融市場環境影響而變動,適合房貸、長期借貸與可承受更高風險者。

選擇固定利率的好處是未來沒有升息的風險;若預期未來利率會降低,可選擇浮動利率。銀行借貸大多以短期固定利率為主,以避開長期利率的不確定性,不過,目前房貸多採分段式的組合型浮動利率,前段為固定利率,後段為浮動利率。

年利率VS總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)

總費用年百分率又稱為貸款的實質年利率,算法是將貸款的手續費、多階段利率等成本都計算進去,再推算每年的利率。在比較貸款利率時,記得不要只看年利率高低,也要參考APR!

銀行貸款利率怎麼算?

知道利率分成哪些種類後,接下來要問的是:「銀行公告的利率,數字到底怎麼來的呢?」其實不論是房貸還是信貸,計息方式都是以「指標利率+加碼利率」來計算。「指標利率」多半採多家銀行一年或兩年期的「定期儲蓄存款利率」的均數計算,這個利率通常直接受央行升、降息的影響而調整,不過調整多少,每家銀行的標準仍有差距;「加碼利率」則是依據銀行的成本、風險和客戶的條件計算出來的年利率,依貸款人的條件而有所不同。

各銀行借貸利率、額度比較(信用貸款)

銀行 方案 利率 額度 手續費
匯豐銀行 一般信貸 3.77%~14.56% 最高300萬 9000
花旗銀行 滿福貸 前三期0.1%起 最高300萬 5999
凱基銀行 上班族信貸 本行指數型利率+1.19%起 最高500萬 5000~8000
王道銀行 個人信貸 1.58%起 最高500萬 7800
國泰世華 泰幸福信貸 1.88%起 最高300萬 9000
台新銀行 一般信貸 前兩期0.66%,第三期起2.88%~15% 最高300萬 9000
永豐銀行 大戶大優貸 前兩期0.66%起 最高500萬 888起
新光銀行 超低利圓夢 前三期1.68%起,第四期起3.5%~14.25% 最高300萬 3000起
玉山銀行 e指信貸 前兩期0.68% 最高300萬 2000起

申辦貸款須留意的重點整理

  • 注意利率是年利率還是月利率,並了解利息的計算方式
  • 評估固定利率或浮動利率的選擇
  • 銀行公告的貸款利率並非實際取得利率,需考量個人信用評分等條件
  • 仔細確認貸款方案,包括利率、還款年限、金額、有無綁約、貸款條件等
  • 聯徵次數過多,會被銀行評判為高風險而不予申貸

銀行借貸條件?

  • 年滿20~65歲
  • 收入、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力
  • 信用紀錄良好

銀行借貸流程?

融資流程圖【貸款就找我】
  1. 申請:填寫申請書並檢附相關文件
  2. 審查:銀行針對貸款人條件進行審核
  3. 確認:貸款核准後,雙方核對合約內容
  4. 設定:若申請動產、不動產擔保貸款,需要經過抵押權設定的流程
  5. 撥款:銀行扣除手續費後將款項匯入貸款人帳戶

結語

需要向銀行借貸時,千萬不要一看到最低的利率數字就衝動做決定,銀行公告的貸款利率只能當作參考,一定要了解利息計算的方式及評估個人條件,來選擇最適合您的貸款方案,以免落入數字的陷阱中。

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