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【整合負債全攻略】減輕財務壓力原來這麼簡單

整合負債全攻略_減輕財務壓力原來這麼簡單【貸款就找我】

卡債、信貸、車貸、房貸零零總總各種債務加起來,每個月賺的根本不夠還錢,不小心就會讓負債越來越多…面對財務壓力簡直快要被搞瘋了。

這時候整合負債就是你的首選方法,通常整合成功之後,債務可以減少三分之一左右。貸款就找我今天要教你如何整合負債, 讓你早日擺脫財務危機!

整合負債是什麼?

整合負債意思為:將信用卡、信貸、房貸、車貸等多筆貸款,全部整合至單一銀行,商討新的還款方案來減輕負擔,又稱負債整合、債務整合、整合債務。

整合負債3大方式

  • 借低還高:信用卡循環利率可以高達15%,而信貸或房貸平均都比卡債低,用任一筆整合卡債可以降低利率。
  • 借長還短:房貸期數多為20~30年,信貸最長7年,用房貸整合信貸的話 可以拉長還款期數,平均月繳金額就會降低,減輕生活負擔。
  • 借單利還複利:信用卡循環通常採複利計算,可用其他單利貸款整合卡債,避免利息越滾越大。

延伸閱讀:卡債問題該如何協商?5件你必須要知道的事情

整合負債好嗎?有什麼優點?

繳款方便

以往每個月要記不同銀行的繳款日期,現在只要在規定日期向整合負債銀行繳費即可。

降低月付金及利率

把多種債務利率統整成單一利率,有機會減少利息費用,最長還款期數還能到20~30年,讓每月的支出明顯下降!

不影響信用評分

許多人會問「整合負債會影響信用嗎?」其實並不會喔。如果後續有按時繳款的話,還能提升信用評分,達到加分效果!

短期間有資金需求可再增貸

如果您有其他生活支出,像是兒女教育費、醫藥費、保險費…等,可選擇增加貸款金額,靈活運用剩餘的資金。

整合負債條件?

  1. 滿20歲,有固定收入的工作(有薪轉更佳),在職三個月以上
  2. 負債比例沒有超過每個月薪水的22倍(例如每個月薪水2.5萬*22=55萬)
  3. 信用評分至少600分以上

※銀行整合負債缺點:銀行的利率較低,條件也相對嚴格,大約在負債比18或20倍就比較不願意承辦。所以在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要盡快處理!

整合負債流程會不會很複雜

整合負債流程怎麼進行呢?貸款就找我為你整理3大步驟,一看就懂絕不複雜!

步驟1.確認並審視自身的債務

確認名下的債務情況,每個負債金額、利息是多少?哪一個利率是最高的?仔細比較各種債務之利率及月付金。

步驟2.評估自身還款條件

確認本身的條件及資源,是否有車有房、穩定的收入來源、工作證明等等,仔細審視現有的財產資源狀況。

步驟3.了解流程與準備文件

當評估好債務狀況以及自身所有的財產資源之後,選擇好適合做債務整合的銀行或是其他金融公司,即可將相關文件準備好請銀行審核,順利通過後就能依照合約內的每月金額還款。

負債會造成信用破產嗎?

答案是Yes。「信用破產」指的是在「聯合徵信中心」被註記了信用不良的紀錄(如信用卡強制停卡、帳款逾期、退票、破產…等),與法律上的破產並不ㄧ樣。並不需要向法院聲請。信用破產之後就無法再向銀行辦理任何貸款,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升後才有救。

聯徵信用分數低能辦整合負債嗎

通常辦整合負債,聯徵分數低有幾種可能:

  • 約聘年資
    約聘工作是會影響銀行放款態度,必須先確認約聘期限與續約方式,才能與銀行溝通爭取核貸機會。
  • 卡循過高
    兩張信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳,這些紀錄都會降低信用評分,造成銀行退件。
  • 信用瑕疵
    卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄,聯徵中心已註記信用不良,信用分數就會很低,想再貸款就很困難。

聯徵分數可至財團法人金融聯合徵信中心查詢,聯徵分數低,依舊能辦理整合負債,但就要慎選金融機構,以免多次聯徵造成信用分數更低。

延伸閱讀:聯徵記錄次數有多重要?重點解析大公開!

負債整合陷阱要注意

找對整合機構

有些資產管理公司名稱和銀行相似讓人誤會,卻是非法機構。一定要格外注意!另外,金管會已公告,銀行並沒有和任何代辦公司合作,不要為了一時方便而誤入陷阱。

手續費、其他費用

依照國內合法業者的收費標準,主要是按照債務總額的百分比計價,多為總額的3%至10%,如果超過就有可能是非法公司。 也要注意是否有在過件前就以各種名目收取其他費用。

變成債務協商

若你找的是民間管道,要小心對方是否會規畫成債務協商,債務協商是走投無路的最後方法,兩者可是有很大的差別!

整合負債 債務協商
項目說明 把所有負債整合成一筆,向單一銀行繳錢 與最大債權銀行進行協商,重新制定還款方案
備註 不影響目前信用狀況,適合金額較小的債務 信用報告會有註記,期間內不能再申辦任何貸款

哪裡可以辦理整合債務?

貸款就找我推薦,如果有整合負債的需求可以尋求下列3種管道。 但要留意民間機構是否合法,以免債務沒有整合反而又債台高築。

優點 缺點
銀行 安全、利率較低 條件嚴格,審核期長
資產管理公司 條件低,放款快 是否合法,利率較高
民間貸款 可免費諮詢,放款快 是否合法、利率較高

延伸閱讀:民間貸款公司與銀行的貸款比較

結語

在疫情影響下,許多公司出現營運困難,開始減薪裁員。但就算沒有收入,還是要面對每個月的卡債、信貸、車貸、房貸等等,如果向銀行申請未過,整合負債推薦貸款就找我,我們是專業合法的機構,讓你先做民間債務整合,養成良好的信用分數之後就能轉貸到利率較低的銀行,減輕生活負擔一點都不難!

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