房屋抵押貸款要保證人嗎？有什麼差別？

最後更新日期：2023/06/26

申辦房屋抵押貸款時，有許多要注意的小細節，尤其「房屋貸款一定要保人嗎？」一直都是許多人的疑惑。今天要來向大家介紹關於房屋抵押貸款以及房貸保證人的知識，只要5分鐘就能一次了解關於保證人的問題！

什麼是房屋抵押貸款？

房屋抵押貸款指將名下的房屋抵押給銀行或民間貸款公司來獲取資金，而因為有擔保品的關係，對貸款機構來說風險較低，所以比起信貸有較低的貸款利率與較高的貸款額度。

若想向銀行申請房屋抵押貸款，首先房子狀況須符合規範，再來貸款人的年齡、信用及收入條件都要良好才行；當申請條件不夠好時，貸款人可能就要提供保證人來為自己加分。

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什麼是保證人？

「保證人」是保證債務人會還款的人，而當債務人無法還款，債權人就可以向保證人追討債務。保證人可分為「一般保證人」及「連帶保證人」：

一般保證人

責任較輕且有先訴抗辯權，也就是說當債務人無法還款，保證人可主張債權人應先對債務人的財產聲請強制執行，執行無效或有剩餘債務才可向保證人追討。

連帶保證人

在法律上的地位跟債務人一樣，因此無法行使抗辯的權利，當債務人無法還款，債權人可直接向保證人追討債務，不須經過法院的強制執行。

申請房屋貸款一定要保人嗎？

2011年銀行法12-1條修法規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款時不得要求借款人提供連帶保證人，且若借款人已提供足額擔保，銀行連一般保證人都不能要求提供，因此現在用房子貸款通常是不需要保證人的。不過，若借款人想要強化自身貸款條件，還是可以主動提供一般保證人。

什麼時候辦房貸會需要保證人？

需要保證人的常見情況如下：

• 年齡較高：若借款人年齡較高，使可工作年限較短，銀行會認為有無法還款的風險。
• 信用評分不佳：有信用卡費或貸款遲繳紀錄、負債比過高等情況者，貸款都較不容易通過。
• 無穩定工作收入：無固定收入，也沒有收入證明的話，對銀行來說較有延遲還款的可能。
• 房屋非本人持有：若房屋非借款人所有，銀行會擔心未來有爭議，因此建議讓屋主當保證人。

房貸提供保證人的好處？

我們現在知道申辦房子貸款不一定要提供保證人，但借款人主動提供有以下好處：

• 增加房貸的過件率
• 提高房貸的核貸額度

房貸保證人限制？

1. 信用良好：財團法人金融聯合徵信中心提供的信用紀錄可作為還款能力依據之一，若保證人的信用分數相當良好，不只過件機率會提高，核貸額度也有增加的可能。
2. 年齡不會太高：房貸保證人年齡建議為60歲以下，銀行對於年齡過高的保人也會有疑慮。
3. 為二等親內親屬：有一些銀行為了避免申貸人提供的保證人只是掛名的人頭，因此會特別要求房貸保證人要是二等親內的親屬， 以確保身分沒問題。

當保證人需要準備哪些資料？

必要資料

• 身分證
• 第二證件（健保卡或駕照）
• 存簿近年收入證明

加分資料

• 工作在職證明
• 勞保異動明細（可上勞動部勞工保險局網站申請）
• 近期扣繳憑單（可向在職公司申請拿取）
• 半年內的薪轉證明（薪轉存摺出入明細）
• 其他有價值的擔保品（如房屋、土地、汽機車等）

當保人會影響貸款嗎？

當保人確實會對貸款造成影響，不過影響程度會因貸款機構與保人類型而異。通常如果是一般保證人，只要不和債務人申辦同間銀行貸款就不會占用自身貸款額度，但若是擔任連帶保證人，擔保金額也會算在自己名下而提高負債比。

無法提供保證人也想貸款成功怎麼辦？

要是有申貸需求，但礙於自身條件不佳，也沒有辦法提供保證人，可以找民間貸款公司申辦。貸款就找我為專業、合法經營的民間公司，可以幫助你利用房子貸款取得資金，有需要都可以填寫線上表單或撥打專線0987-309-696！

房屋抵押貸款常見問題

結語

注意，如果你是房貸保證人，但不能確定舊房貸契約是「一般保證」或「連帶保證」，請洽詢貸款銀行，而若是「連帶保證」，可依法要求變更為「一般保證」，對自身比較有保障。